Быстрый рост рыночных ставок под конец года заставил Центробанк снять ограничения на стоимость заемных средств для граждан. Он разрешил банкам в первом квартале выдавать потребительские кредиты под любые проценты.
Чтобы банки не вводили людей в заблуждение, предлагая заемщикам низкие проценты, но обставляя выдачу кредита разными платными услугами, которые сильно удорожают кредит, ЦБ заставляет банки рассчитывать и указывать в договорах полную стоимость кредита (ПСК), которую придется заплатить заемщикам с учетом комиссий, страховки и прочих доплат. А чтобы люди не переплачивали слишком много, ЦБ ограничивает размер ПСК по каждому типу кредитов. Максимально допустимые значения объявляются заранее и рассчитываются с учетом ситуации на рынке. И рост процентных ставок спутал все карты.
Базой для расчета предельного уровня ПСК на первый квартал служило ее среднерыночное значение за третий квартал, напоминает ЦБ (ПСК не может превышать его больше, чем на треть). С тех пор ключевая ставка выросла: в июле она была 16%, в середине сентября – 19%, а сейчас – 21%. Но рыночные ставки выросли еще сильнее – «как если бы ключевая ставка была повышена не до 21%, а до 24% или даже больше», отмечала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина после того, как 20 декабря ЦБ отказался от ожидаемого повышения ключевой ставки.
Сейчас полная стоимость потребительских кредитов ограничена 38% при сумме свыше 100 000 руб. и 58% на меньшие, 34-38% в зависимости от суммы и других параметров, если кредит выдается в магазине (POS-кредиты), 28,7% при кредите на покупку нового автомобиля и 32,5% – подержанного.
ЦБ напомнил, что при существенном изменении рыночных условий, влияющих на ПСК, он вводит мораторий на потолок стоимости, иначе доступность потребительских кредитов для граждан может снизиться, «риски манипулирования расчетом ПСК» – вырасти, объясняет регулятор.
Именно так случилось в октябре, когда отмена льготной ипотеки привела к тому, что рыночные ставки уперлись в ограничение на ПСК в ипотечном кредитовании. На IV квартал оно составляло 22,4% годовых на новостройки и 24,5% на покупку жилья, введенного в эксплуатацию больше года назад. Крупные банки ввели драконовские комиссии за выдачу ипотеки (в среднем 6,5%), но, чтобы они не повлияли на стоимость кредита, брали их с застройщиков. Они, в свою очередь, переложили бы комиссии в цены квартир, но ЦБ быстро отменил ограничение на ПСК.
ЦБ недаром беспокоится насчет доступности кредитов. Розничное кредитование во втором полугодии резко затормозило из-за высоких ставок и ужесточения регулирования. Выдачи ипотеки обвалились после того, как с июля были изменены условия льготных программ, а самая популярная «ипотека с господдержкой» отменена. Автокредитование рухнуло после повышения утилизационного сбора на автомобили в октябре, тогда же резко затормозило потребительское кредитование. В октябре портфель потребительских кредитов сократился на 0,3%, а в ноябре вырос всего на 0,1%. ЦБ ставил себе задачу замедлить рост розничного кредитования, но не добиться его спада. А риски закредитованности населения он рассчитывает предотвратить теми мерами, что уже действуют: повышенными требованиями и прямыми ограничениями на кредитования людей с высокой долговой нагрузкой.
